Как правильно рассчитать проценты по займу?

Специалисты причисляют займ к самым лояльным формам кредитования. Но процент может стать абсолютным сюрпризом. Он начисляется автоматически, хотя изначально не был указан. Допускается его изменение во время пользования материальными ценностями – деньгами, активами, товарами. Чтобы не попасть в финансовый капкан, важно изучить документы, подсчитать всё правильно.

На какие пункты договора следует обращать особое внимание

Все условия соглашения имеют одинаковую юридическую ценность. Источником финансовых проблем, конфликтов, споров становятся только некоторые. Достойны особого внимания такие пункты:

• время действия договора;
• процентные ставки.

От них многое зависит. Лучше контролировать ситуацию.

Время действия соглашения о займе

Договор обретает законную силу не в момент подписания сторонами, а в момент передачи материальных ценностей. Это обусловлено тем, что частные лица вправе заключить соглашение устно, когда нужна цифра 6 000 рублей и меньше, использовать расписку о получении. В соответствии со ст. 807 ГК РФ только до момента получения материальных можно расторгнуть сделку.

Если заёмщик хочет раньше отдать долг, проценты изымаются за прошедшее время. Ставки могут меняться, что крайне редко происходит при предоставлении кредита. Инициатором внесения изменений вправе выступить как заимодатель, так и заёмщик.

Скрытые проценты

В условиях рыночной экономики, свободных международных торгов, все субъекты финансовых взаимоотношений должны придерживаться политики своей страны. Национальный банк России использует процентную политику для оказания влияния на ставки, предлагаемые на рынке, что обозначено в ст.37 ФЗ-86 «О Центробанке России». Все банковские учереждения и микрофинансовые организации обязаны придерживаться данных условий.

Следует помнить следующее:

• если взимается процент, придётся заплатить налоги;
• если он не был указан в договоре, его вправе потребовать займодатель, применять ставки Государственного Банка;
• автоматически договор считается беспроцентным, если в нём речь не идёт о финансовой прибыли, он заключён между гражданами, а одалживаемая сумма не превышает 100 тыс. рублей.

Как узнать точную цифру процента

Нужно располагать такой информацией:

• процентные ставки;
• сумма займа;
• количество календарных дней действия соглашения.

Онлайн-калькуляторы, специальные программы использовать при подсчёте проще всего. Для самостоятельных вычислений пригодится формула:

(АхБхС): (СхЕ)

Где А обозначает сумму займа, Б процент, С количество дней в году, Е 100%.

Например, если было одолжено 90 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев, сумма определяется так:

(90 000 х 10 х 365): (365 х 100) = 90 000

Иными словами базовая цифра увеличится через год на 9 000 рублей и составит 99 000. Если 90 000 рублей были отданы на несколько месяцев, ранее полученную цифру надо разделить на 30, узнать начисляемую ежедневно. В данном случае это 300 рублей для того месяца, в котором 30 дней. Это 290,3 рублей для того месяца, в котором 31 день. В феврале 28 суток и прибавлять нужно 321,42 рубль.

Лучше прописать на бумаге подробно условия, не сделав этого, подумать об альтернативах, запасном варианте. Впрочем, устная договорённость о некоммерческом займе, беспроцентном, не обязательно должна быть отменена. Оплачивать непредъявленные счета нет смысла.

Финансовые учреждения также нередко выдают займы. В этом случае применяется заранее оговоренный процент. Изменение ставок должно быть обоснованным, законным. Это гарантия безопасности для обеих сторон. Правомерность внесения корректив можно обсудить с руководством местного отделения банка, обратившись на горячую линию, оспорить в судебном порядке. Предоставляется возможность реструктуризации долга, если у получателя появляются финансовые сложности, обстоятельства мешают выполнять взятые ранее обязательства. Заключается договор о страховании. Главное, чтобы стартовые условия подходили.