Кредитный рынок работает по определенным законам. Регулятором всех финансовых операций и кредитных сделок является Центральный Банк РФ. Именно он контролирует деятельность банков и МФО, и именно он может закрыть кредитное учреждение, лишить его лицензии. Микрофинансовые организации — такие же участники кредитного рынка, и подчиняются они тем же законам, что и банки. Если быть точнее, то Закону о потребительском кредитовании, который был принят летом 2014 года.
Контроль над МФО: специальный реестр
На сайте ЦБ и в сети можно найти реестр микрофинансовых организаций. Это официальный документ, который представляет собой список МФО, которые работают на легальной основе. Прежде чем обратиться за микрокредитом, обязательно необходимо проверить потенциального кредитора на факт нахождения в данном реестре. Если компании там нет, то работает она нелегально, не подчиняется закону о займах, брать в ней кредит просто опасно.
Указание годовой процентной ставки
ЦБ обязывает все кредитные организации указывать заемщикам на реальную процентную ставку (ПСК), которая выражается в годовом выражении. Годовая ставка — общепринятое понятие в банковский сфере, МФО же для более понятного расчета используют ставку ежедневного эквивалента. Но закон о займах обязывает микрокредитные компании указывать в договоре именно годовое выражение процента. И указан этот процент должен быть на видном месте, на первой странице кредитного договора.
Контроль процентных ставок
В Законе о потребительском кредите указан алгоритм назначения максимальной процентной ставки. ЦБ контролирует кредитные учреждения в плане назначения ставок и каждый квартал назначает максимально возможную процентную ставку для каждых отдельных видов кредиторов и их продуктов. Это касается и займов от МФО, превышение максимально допустимой ставки невозможно в легально работающих организациях.
Назначение штрафных санкций
Регулирует закон о займах и кредитах и назначение штрафных санкций за просроченную ссуду. Кредиторы не могут одновременно применять и штраф, и назначение пени, поэтому подавляющее большинство МФО и банков стали применять только пени. Максимальный размер пени также регулируется ЦБ, он не может превышать 20% годовых. При этом назначение ежедневной пени не отменяет начисление основного процента по договору займа.
