Самозапрет, новые правила и изменения на рынке микрозаймов в 2025 году

В 2024 году Банк России анонсировал целый ряд изменений на рынке микрофинансовых услуг, которые окажут существенное влияние на сегмент займов "до зарплаты", помогут снизить закредитованность населения и охладят рынок микрокредитования. В интервью для Bankiros.ru управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева прокомментировала основные нововведения.

Самозапрет на выдачу кредитов

С 1 марта 2025 года вступает в силу закон о самозапрете на выдачу кредитов и микрозаймов. Эта мера направлена на борьбу с мошенничеством, когда недобросовестные лица оформляют займы на чужие данные. Чтобы установить самозапрет, необходимо подать заявление через портал Госуслуг или МФЦ (опция будет доступна до 1 сентября 2025 года) и прикрепить данные СНИЛС. Самозапрет можно устанавливать и снимать неограниченное количество раз, бесплатно. В случае, если мошенник убеждает клиента снять самозапрет, предусмотрен «период охлаждения», который дает клиенту возможность обдумать решение. Информация о самозапрете будет отображаться в кредитной истории клиента, и МФО обязаны будут проверять это при рассмотрении заявок.

Снижение переплат по займам

С 1 июля 2025 года максимальная сумма переплаты по займам будет снижена с 130% до 100% от суммы долга, что должно снизить кредитную нагрузку населения.

Борьба с «цепочками займов»

С 1 июля 2025 года также вступает в силу запрет на новацию договора потребкредитования. Это решение направлено на прекращение «цепочек займов», когда заемщик оформляет новый кредит, чтобы погасить старый. По данным регулятора, средняя интенсивность таких цепочек составляет 9 займов за 12 месяцев, что фактически превращает заемщика в клиента МФО на весь год.

Изменения в расчетах кредитных историй

С 1 октября 2025 года вступят в силу новые правила расчета среднемесячного платежа по займам, а также введены дополнительные требования к формированию кредитных историй. Эти изменения будут влиять на одобрение кредитных заявок, так как долговая нагрузка заемщиков будет рассчитываться по новым правилам.

Ограничение займов для одного клиента

С 1 января 2026 года будет введено ограничение на количество одновременно действующих займов для одного клиента — не более двух займов с предельной стоимостью кредита (ПСК) более 200%. Эта мера затронет в первую очередь «дорогие» займы. С 1 января 2027 года введут еще более жесткие ограничения: один заем в руки и обязательный период охлаждения в три дня.

Новая структура рынка МФО

С 1 января 2027 года вступит в силу новая сегментация микрофинансового рынка. Компании будут разделены на три категории: для предпринимательского финансирования, целевого финансирования и классические микрофинансовые компании. Это разделение направлено на повышение доверия к компаниям, работающим с МСП и предоставляющим займы с умеренными процентными ставками.

Последствия для заемщиков и МФО

Для заемщиков эти нововведения приведут к снижению закредитованности и мошенничества, а также предоставят более широкий выбор компаний и продуктов, особенно для МСП и пользователей целевых кредитов. Для МФО такие изменения приведут к консолидации рынка, поскольку некоторые компании не смогут адаптироваться к новым условиям и покинут рынок. В то же время, компании, работающие с МСП, получат преференции от государства, что может привести к росту этого сегмента. Ожидается, что новые меры повлияют на юнит-экономику МФО, так как «период охлаждения» приведет к тому, что некоторые заемщики не смогут взять новый кредит сразу, что вызовет дополнительные затраты для компаний.