С 1 января 2024 года в России действует новый закон о кредитных каникулах, расширивший доступность этой услуги на всех заёмщиков, а не только участников СВО и их близких. Условия оформления похожи на ранее действовавшие программы. Кредитные каникулы можно оформить по автокредитам, потребительским кредитам, кредитным картам и даже микрозаймам. Но появились существенные изменения, особенно в начислении процентов. Рассмотрим подробно, кому положены кредитные каникулы, условия их получения, необходимые документы и процесс оформления. Уникальная подборка мфо, выдают без процентов и по фото паспорта.
Лучшие МФО
Добавить отзыв
Кто может получить кредитные каникулы в 2025 году
Новый закон (№ 348-ФЗ от 24 июля 2023 года) предусматривает две основные причины для получения кредитных каникул:
Снижение дохода на 30% и более;
Чрезвычайная ситуация (ЧС), повлёкшая потерю имущества.
Снижение дохода рассчитывается путём сравнения среднего дохода за последние два месяца перед обращением со средним доходом за последние 12 месяцев (месяц обращения исключается из расчета).
Пример:
Если вы подаёте заявку в феврале 2025 года, банк сравнит ваш средний доход за декабрь 2024 и январь 2025 с вашим средним доходом за весь 2024 год. Если среднемесячный доход упал более чем на 30%, вам одобрят кредитные каникулы.
При ЧС подать заявление необходимо в течение 60 дней после её объявления. Если пропустить этот срок, в каникулах откажут. При этом не важно, кто объявил чрезвычайную ситуацию — федеральные, региональные или муниципальные власти.
В каких случаях могут отказать
Банк может законно отказать в кредитных каникулах, если:
Заёмщик не соответствует условиям (опоздание при подаче заявления по ЧС, снижение дохода менее 30%);
Каникулы по этому же кредиту уже были оформлены ранее по закону № 106-ФЗ (действовал в пандемию и в 2022—2023 годах);
Заёмщик официально признан банкротом;
В отношении заёмщика уже начато исполнительное производство (долг передан судебным приставам).
Важно: даже при наличии просрочек по платежам банк не вправе отказать в каникулах, если нет исполнительного производства. Также, если вы уже оформляли каникулы как участник СВО по закону № 377-ФЗ, то после их завершения можете воспользоваться новой программой.
По каждому кредиту или займу можно взять каникулы только один раз за весь срок действия договора, что особенно неудобно для владельцев кредитных карт.
По каким кредитам разрешены каникулы
Кредитные каникулы доступны для всех потребительских кредитов, которые не связаны с предпринимательством:
Автокредиты;
Потребительские кредиты наличными;
Кредитные карты;
Микрозаймы.
Установлены максимальные суммы кредитов для каникул:
Автокредиты — до 1,6 млн руб.;
Потребительские кредиты и микрозаймы — до 450 000 руб.;
Кредитные карты — до 150 000 руб.
Срок действия кредитных каникул
Максимальный срок кредитных каникул остался неизменным и составляет шесть месяцев.
Отсчёт срока начинается со дня подачи заявления, если клиент не указал другой срок. Если в заявке срок не указан, банк автоматически устанавливает максимально возможный (6 месяцев).
Пример:
Вы подали заявку 15 марта 2025 года и не указали срок. Если банк одобряет заявку, каникулы действуют с 15 марта до 15 сентября 2025 года.
Заёмщик вправе досрочно завершить каникулы и возобновить выплаты. В этом случае банк пересчитает задолженность и предложит новый график платежей.
Стоимость кредитных каникул в 2025 году
Кредитные каникулы по-прежнему платные — банк начисляет проценты даже при приостановке платежей, увеличивая переплату. Но по новому закону проценты начисляются по полной ставке, прописанной в договоре, а не по сниженной, как ранее (2/3 от средней ставки). Следовательно, новые каникулы обходятся дороже.
Пример:
Ваш долг по кредиту — 100 000 рублей, ставка — 20% годовых. За шесть месяцев банк начислит 10% от долга, то есть дополнительно 10 000 рублей, что увеличит итоговую переплату.
Как погашать долг после окончания каникул
После завершения каникул заёмщик не обязан сразу выплачивать накопившиеся проценты и пропущенные платежи. Банк увеличит срок кредита максимум на шесть месяцев, чтобы клиент мог постепенно погасить долг. Однако из-за накопленных процентов новый ежемесячный платёж станет выше.
Пример:
Если переплата за период каникул составила 10 000 руб., то при дополнительном сроке в шесть месяцев ежемесячный платёж увеличится примерно на 1 667 рублей.
Кредитные карты и блокировка лимитов
С 2022 года многие заёмщики столкнулись с тем, что банки при одобрении каникул обнуляют лимиты по кредитным картам. Это происходит, так как банки считают таких клиентов рисковыми. Подобные ситуации отмечены в Сбербанке, ВТБ, Райффайзенбанке и других крупных банках.
Кроме того, информация о кредитных каникулах отражается в кредитной истории. В результате лимиты могут быть снижены или заблокированы даже по картам в других банках.
Какие банки обязаны выдавать кредитные каникулы
Начиная с 1 января 2024 года все банки и микрофинансовые организации обязаны предоставлять каникулы при выполнении указанных условий. Однако часто банки предлагают свои внутренние программы реструктуризации, утверждая, что они выгоднее. Будьте внимательны: такие программы могут сильно отличаться от государственных. Настаивайте именно на оформлении кредитных каникул по закону.
Какие документы необходимы для получения каникул
Документы для оформления зависят от причины:
Обязательные для всех:
Паспорт;
Кредитный договор;
Согласие созаёмщика или поручителя (если есть).
Дополнительно:
При снижении дохода на 30% и более — справка 2-НДФЛ за год, для самозанятых — справка из приложения «Мой налог»;
При ЧС — справка от муниципалитета или органов власти, подтверждающая дату объявления чрезвычайной ситуации и факт утраты имущества.
Таким образом, кредитные каникулы в 2025 году становятся доступнее, но дороже. Перед оформлением стоит тщательно оценить свои возможности и последствия этой процедуры.